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今天是2018年10月17日，星期三，我是你的主播Kathy，在上海为你播报。

互联网与区块链对保险行业的颠覆正在加速进行。本周二，蚂蚁金服联合国内首家相互制寿险机构---信息美人寿相互保险社推出了一项基于区块链的互助型健康保障服务——“相互保”，以实现大病保障低门槛以及互助共济。目前，这一服务已经上线支付宝，用户可通过支付宝首页搜索“相互保”，或“支付宝-我的-蚂蚁保险”找到相应服务入口。

BABI财经了解到，“相互保”的一大特色是引入了区块链技术，保障流程透明。另外，只要芝麻信用在650分及以上的蚂蚁会员无需交费，就能加入。有别于传统保险公司在重疾险上，从50种增加到100种，或者加入轻症、中症，或者多次赔付等不痛不痒的“微创新”，“相互保”是一款革命性的划时代保险产品——因为这是一款纯互联网推广的相互制保险、支持在线理赔的重疾险，基于蚂蚁信用的客户优选，蚂蚁金服的用户能先享受保障后付费，以及随时退出的灵活机制。

听起来好像很有吸引力的样子？那么接下来我们就一起了解一下“相互保”的具体信息。了解完之后，你可以在下方的评论区告诉我，你是否会加入，以及原因是什么。

“相互保”相关负责人方勇介绍称，与一般保险产品根据疾病发生率定价，需先行支付固定保费不同，“相互保”服务根据实际发生赔付案例的情况进行费用分摊。

比如，芝麻信用分650分及以上的60岁以下的用户无需交费，就能加入“相互保”，获得包括恶性肿瘤、白血病和急性心肌梗塞等100种大病保障，在他人患病产生赔付时才参与费用分摊。用户确诊后即一次性全额赔付，随时可以0手续费退出。

根据“相互保”规则，加入“相互保”需经过90天等待期，成功加入后，每月7日和21日将会进行两次公示，每月14日，28日进行两次分摊。在公示日，期间发生的确诊赔案均会在适度隐藏敏感信息的前提下，给予公示并接受异议申诉。公示无异议的所有赔案产生的保障金，加上规定的10％的管理费，会在分摊日由所有用户均摊。不满40周岁的用户，赔付金额为30万，超过40周岁的，则为10万。确诊患病，只需手机拍照上传相关凭证，公示无异议后就能一次性拿到保障金。

蚂蚁金服方面解释称，均摊的实际金额视每期公示的实际情况而定。但单一出险案例中，每个用户被分摊到的金额不会超过0.1元。运行初期，若出现单一案件人均分摊超出0.1元的情况，蚂蚁保险会承担超出的费用。

据信美相互副总经理、总精算师曾卓测算，单人投保“相互保”一年，所需分摊保费约为100多元。假设某一期公示时，“相互保”中成员人数为500万，有100个公示出险案例，最高赔付金额为3000万，加上协议中规定的10％的管理费即300万。那么到了分摊日，就是500万人平摊3300万，每人当期扣除保费为6.6元。如果不愿意继续分摊，用户在完成公示分摊后，可选择随时退出。

对于“互助共济”的运营模式而言，如何保障透明公正尤为关键。据了解，作为一款商业保险，“相互保”除了遵循法律法规进行信息披露外，还引入了两大措施：一是设立公示制度，接受全体成员监督；二是全节点引入了区块链技术，保障信息不可篡改。

“相互保”相关负责人方勇介绍称，整个赔案的公示包括费用的支出都要上链。因此，区块链如果只有单一节点是没有用的，一定要有多方参与的情况下，才相对更有价值，否则和一个中心数据库的模式没有差别。

他还表示，我们的区块链是支付宝联合司法部门，包括数字认证中心一起推出的一个司法链，在这个链上公布的所有的数据，除不可篡改外，还能直接作为相关的证据提交给互联网法院仲裁，所以是相对更有公信力的一个区块链。

中央财经大学保险学院院长李晓林指出，相互制保险没有股东，与消费者利益高度一致，建立好运营机制，整合好服务资源，服务好消费者是相互组织经营的核心目标，结合互联网技术，高效运营，可以让更多人避免因病致贫，因病返贫，推动健康中国顺利实现。

BABI财经认为，支付宝的庞大用户基数很大程度上决定了“相互保”的成败，加入的人越多，将来分摊的金额就越少，花更少的钱获得同样的保障，这符合很多人的消费心理。

但我必须提醒大家，并不是你得了大病就能申请保障金，它是有一定的申请门槛的，只有符合约定的疾病定义才能申请，大家在加入之前一定要仔细研究一下“相互保”保障的恶性肿瘤和99种重症，看是否在你的需求范围内。同时，请务必仔细阅读健康告知，每一条不符合告知的事项，都会成为将来拒赔的理由。而且，建议大家把最后面的“常见问题”仔细阅读一遍，读完一遍最好再多读几遍。

另外，有专家提醒称，该产品的续保是不确定的，人数少于330万的话计划就终止。虽然支付宝的流量很大，但是这类业务会有一个风险，精算上叫选择性退保或发生率恶性循环的风险：到了计划后期，越来越多的健康人群由于感知不到这个产品的好处，就会逐渐退出这个计划，留下的反而是健康不好的人群，导致每个人分摊的赔款越来越多，然后更多的人由于分摊赔付的增加而退出，最终导致这个计划无法运行下去。

此外，对于0-39岁和40-59岁区分保额，实质上相当于这个产品有两档费率水平，这区别于传统重疾产品按年龄区分保费的模式。事实上，传统一年期重疾的费率，39岁的费率是0岁费率的十几倍，所以这种0-39岁共用同一费率的模式相当于年轻人给高龄人背锅。

对于支付宝这款创新型区块链保险，收听节目的你怎么看？大家可以在评论区留言。

好了，今天的节目到这里就结束了，欢迎在喜马拉雅、荔枝FM、蜻蜓FM搜索“BABI财经《每日块报》”，也可以在微信搜索并关注《BABI每日块报》，查看文字版内容。注意，是区块的块噢！